年金保险有用吗(年金保险有保障吗)

导语：年金保险，您买过吗？将来养老，可以吗？

老严说保，为您解保！我是老严，很高兴能认识大家，看到有小伙伴提问，年金保险是否值得购买，我们今天就来聊一聊这种带有理财性质的保险。这里老严先插一句嘴，个人建议大家优先购买保障型的产品，在给家人做好一定保障的基础上，再来考虑类似年金保险之类的理财型产品，可别身上没啥保障却花大价钱在这上面。

首先，我们要搞明白什么是年金保险，它是属于传统保险的一个种类，是以我们的生存作为给钱的条件，并且每隔一段时间给付生存保险金的保险，通常是按年来给所以叫年金险。它包括了普通年金和养老年金两大类。

普通的年金保险，它的年利率是固定的，在整个保障期间都是按照保险合同上约定的利率来给付年金，不会因为保险公司经营状况发生变化而改变。所以不少人会说，购买年金保险可以锁定利率水平，在未来的十几年或者几十年中，都可以维持一个稳定的利率。这是相对于目前银行存款利率来说的，因为很多人预计将来银行利率会不断下降，甚至会像某些欧美国家一样长期处于零利率。

也就是说，我们购买年金保险之后，各种风险是由保险公司独自承担的，和作为客户的我们没有关系。当然保险公司也不傻，在产品定价的时候也会充分考虑，将谨慎地设定预期利率。同时，银保监会根据情况会给出最高年利率，目前是3.5%。

所以，我们一定要明白，不论保险公司如何宣传或者业务员如何信誓旦旦，现在的年金产品年利率不可能超过3.5%。但是这里要明确一点，这个3.5%是复利计算的，而有些产品在宣传时说什么4%、5%，那很可能是按单利来算的。在宣传时搞这种小手段，是欺负咱们老百姓读书少吗？

养老年金险，则需要符合两个条件：一、给付生存保险金的年龄不能比国家规定的退休年龄小；二、前后两次给付的时间不能超过一年。它主要是为我们退休之后提供定期的财务支持。

通常来说，养老年金按照给付期间可以分为：生存年金（不确定年金）和确定年金。生存年金很多是终身型的，很显然我们寿命越长，就越能薅保险公司羊毛；而确定年金，则是事先约定好时间的，到时间就结束给付年金，之后我们再长寿也用了。

不过这里会遇到一个问题，人的寿命是未知的，风险也是未知的，如果在长期缴纳了很大一笔保费的情况下，刚开始领取年金甚至还没开始领，人就不在了，如果钱就这么没了，恐怕对于绝大多数人来说是无法接受的。所以保险公司通常会保证向受益人提供部分金额，所以有将上述两者结合起来，设置有最低给付保证的生存年金。

当然了，不管是什么年金产品，它都不能脱离保险的范畴，都需要提供一定的保障功能，是存在保险条款的，而这肯定、一定、确定是需要我们花钱购买的。如果有业务员在介绍年金产品时，说什么相当于存钱、理财、投资，保险是额外赠送的，那您务必提高警惕了。

同时再多说一句，由于各种费用的存在需要事先扣除，我们购买年金保险的钱，并不是都能给我们带来收益，我们在计算的时候是不能按自己所交的钱来作为基数的。别到时候，领取保险金的时候发现怎么变少了？

总之，老严要说，作为保险的一个类型，年金保险也是非常重要的，特别是养老年金险，毕竟我们的预期寿命是越来越长了，将来的养老压力也是越来越大。但是个人建议，大家根据自身情况，优先考虑保障类的产品，有余力的情况下再考虑年金保险。

今天我们就先聊到这里，我是老严，希望中国保险越来越好，中国百姓得到更好的保障。动动手指，点击关注，您的支持是我前行的动力，感谢！

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