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购房者一次性付清和还贷三十年,差别有多大?

问:购房者一次性付清和还贷三十年,差别有多大?

2年之间,按揭方式和一次性付清方式,整整相差了2套房子,也相差了360万元。这其中的套路有多深?大家仔细品一品。

当然,这其中的差别来自房地产公司和银行。房地产公司开发楼盘,在拿到预售证之后开盘售楼,邀请银行的财务顾问来到售楼部,为购房者办理房贷事宜。

购房者一次性付清和还贷三十年,差别有多大?

但也有一些财力雄厚的购房者,可以一次性的付清全款买到房子,这样就不会从银行贷款;而大多数的购房者,无力全款支付房款,只能从银行贷款,然后以按揭的形式每月还款给银行。

01、还贷三十年的人

从银行贷款就牵涉到贷款利息,按照目前5.48%的浮动利率,贷款30年,基本上要还和本金相同的利息。

也就是说,你从银行贷款70万,还款30年,差不多要还50-70万的银行利息。之所以有20万的差距,就是存在着等额本息和等额本金两种贷款方式。

购房者一次性付清和还贷三十年,差别有多大?

以我2018年贷款买房为例:总房款75万,首付了23万元,从银行贷款53万,按揭30年,银行要收取近53万元的利息。

而我的现实情况是,拿不出全款的75万元的全款,只能选择从银行贷款,这也是大多数购房者的命运。

但是从银行贷款也是有两种还款方式:等额本息和等额本金。

这两种方式可以简单理解为:等额本息是把53万贷款平均分成360期,每个月固定偿还相等的本金和利息;等额本金是每个月偿还53万/360期的本金,和(53万—53万/360期)的本金所产生的利息,两者合计为每月的还款额,随着本金的减少利息也相应减少。

也就是说:等额本息是还每个月还的都一样,等额本金是随着还款时间而越还越少(但是刚开始的还款时会还的比较多)

购房者一次性付清和还贷三十年,差别有多大?

两种不同的还款方式是和个人的月收入紧紧挂钩的,因为不能每个月还了银行贷款自己就不生活了。所以很多人会选择等额本息的方式,因为每个月还的款都是一样的,这样购房者的压力较小。

而等额本金的方式,刚刚开始还款时每个月动辄7000+的房贷,让很多月收入不到10000元的购房者吃不消。

所以,从银行贷款,是很多购房者没有办法的办法。而选择哪种还款方式,则和个人收入息息相关。但是我们不要被银行动辄与本金相同甚至超过的利息吓着了,更不能因为要给银行还款而放弃买房。

购房者一次性付清和还贷三十年,差别有多大?

在城市里拥有一套属于自己的房子,不仅是为自己考虑,更是和自己的婚姻、家庭、生子、养老、教育密切相关的事情。

现在很多人相亲找对象,首先会问男方一句话:在城市有没有自己的房子?这已经成为当今找对象时必备的物质条件之一。

而以当今中国二线、三线、四线城市的房价为参照,要在这些城市购买一套100平的房产,至少需要100万元以上。即便按照银行30%的首付比例,也要准备30万元的首付款。

购房者一次性付清和还贷三十年,差别有多大?

说实话,要一下子拿出这么多现金,对于任何一个中国家庭而言,都不是一件容易的事情。如果购房者月薪超过10000元的话,拿出首付可能还比较容易,而要是月薪在10000元以下,凑齐几十万首付也相当困难。

首付尚且如此艰难,那剩下的房款只能走银行贷款了,毕竟能够全款购房的人寥寥无几。而银行的贷款形式,正好解决了70%的房款,让购房者先拥有房子。

所以,要在城市里买到房子,每一个人都背负了一身的债务,要不是欠亲朋好友的钱,要不是背负银行的贷款。

02、一次性付清房款

在购房时,也有很少一部分人,因为经济雄厚的经济实力,可以一次性付清房款,这类人在今天的中国已经属于妥妥的有钱人了。

毕竟中国城市的一套房子,总房价都在80-100万左右。但一次性付清房款,却是特别不理性的做法,为什么呢?

购房者一次性付清和还贷三十年,差别有多大?

我们都知道,在2015-2020年这段时间,中国城市的房地产经历了惊人的上涨。以文西哥所在的西安为例,2016年8000元还可以买到二环边上的房子,2019年时,三环边上的房子都卖到了15000元/平。

房价的涨幅是翻倍形式的。

如果在2016年,购房者手中拥有100万,本来可以一次性结清一套价值100万房款的人,他没有付全款,而是把100万的作为首付款,按揭了3套房子。

购房者一次性付清和还贷三十年,差别有多大?

到了2018年,我们按照80%的涨幅计算,那么这3套房子将总价值将达到540万元。而如果是全款付清房款,虽然那两年没有房贷,但到2018年全款支付的房子也就价值180万元。

2年之间,按揭方式和一次性付清方式,整整相差了2套房子,也相差了360万元。

到这里,可能很多人会说,3套房子每个月的房贷都会有很多钱。但是文西哥愿意相信,能一次性拿出100万的人,他每个月的收入应该是不低的。

而且即便是因为有房贷要还,大可以把房子装修好之后出租,让租金来承担一部分房贷。

可能还会有人说,很多城市限购。但实际情况是,在2016年的房价尚未上涨之前,很多城市是不限购的。同时因为房地产经历几年的疲软,很多楼盘连首付都是可以向银行贷款的。

购房者一次性付清和还贷三十年,差别有多大?

当然,这种把一套房的全款变成三套房的首付款的投资形式,是需要极大的勇气的。同时,这也要求购房者能够准确把握城市发展动态、房地产市场上涨因素、优质楼盘鉴别能力等,不是普通人所能够操作的

所以,如果一个人没有投资的能力,没有对城市发展的远见,也没有对国家房地产的综合分析能力,还是安安心心的选择一次性付清房款为好。

超出自己认知能力范围的任何投资决策,都会以“亏钱”而收尾,这是多少不专业的投资人的血泪教训。

03、总结一下

如果房产对你来说是刚需,而且又一时间拿不出房子的总价,那么从银行贷款(10年、20年、30年)是唯一的选择,因为这是完成购房后确保婚姻、生子、教育的基础。

如果你可以一次性能出总房款的钱,自己又具备房产投资的能力,那么可以不用付清房款,将总房款分拆出来进行投资;如果自己不具备房产投资的能力,那么还是老老实实付全款,避免亏损。

以上就是文西哥的观点,大家可以根据自己的实际情况,自己做决策。

优秀作者:房房姐